La Rebelión de las palabras

La rebelión de las palabras cuenta la historia de la familia Clum, cuyos miembros se ven afectados por un mal relacionado con el lenguaje.¿Cómo se festeja el gol de un equipo de fútbol sin usar ninguna letra o? Eso le sucedió a Mauricio Clum el día que descubrió que sufría el síntoma de este mal. Fue el primer miembro de su familia que manifestó esa extraña enfermedad que hace que las palabras se rebelen y, de un día para el otro, salgan de la boca de maneras inesperadas.El mal adquiere muchas formas distintas: en algunos casos, los personajes son incapaces de pronunciar alguna letra, o dos letras juntas; en otros, afecta el estilo de su conversación, pues comienzan a hablar, por ejemplo, en versos rimados.Sin embargo, todos tienen algo en común: su capacidad de comunicación se ve afectada y reciben algún efecto beneficioso.A través del humor, la ironía y el ingenio, esta extraordinaria novela de Andrea Ferrari nos permite disfrutar del lenguaje, de las palabras y frases que lo componen, y, al mismo tiempo, reflexionar sobre la importancia de la comunicación entre los seres humanos.

Como hacer crecer un negocio

Hacer crecer un negocio significa aumentar el número de clientes o el monto de las ventas.
Para ello podemos, por ejemplo, crear nuevas promociones de ventas, capacitar al personal, mejorar los procesos productivos, diseñar nuevos productos o rediseñar los que ya tenemos, ofrecer servicios extras, etc.
Pero cuando se habla de hacer crecer un negocio, generalmente se hace referencia a un aumento significativo de la clientela o de las ventas.
Y las principales formas de lograr ello son: asociarse con otras empresas, atender nuevos tipos de consumidores, aumentar los puntos de ventas, incursionar en mercados externos, mejorar el servicio al cliente y aumentar la publicidad.

Veamos a continuación un explicación de cada una de éstas estrategias:

Asociarse con otras empresas

Asociarse consiste en realizar alianzas con otras empresas con el fin de lograr un beneficio para ambas que de no ser a través de una asociación, no se podría obtener.
Estas alianzas podrían consistir, por ejemplo, en acuerdos para combinar recursos (por ejemplo, financieros, humanos, tecnológicos), combinar funciones (por ejemplo, procesos productivos, distribución de los productos), compartir información (por ejemplo, conocimiento del mercado), compartir canales de distribución o puntos de ventas, o clientela (por ejemplo, en el caso de que ambas empresas tengan diferentes tipos de productos, pero similar tipo de clientes, y ello nos permita ofrecer nuestros productos a sus clientes, y ella, sus productos a los nuestros), etc.
La idea de asociarse es buscar empresas del mismo tamaño que nosotros y con similares aspiraciones de crecimiento que, de algún modo, a través de algún acuerdo, se pueda obtener una mayor rentabilidad para ambos o una ventaja competitiva ante otras empresas rivales.

Atender nuevos tipos de consumidores

Atender nuevos tipos de consumidores significa orientar nuestros productos o servicios de tal manera que estén dirigidos a tipos de consumidores diferentes a los que ya estamos atendiendo, pero sin dejar de atender éstos últimos.
Por ejemplo, si nuestros productos o servicios están dedicados a personas de un determinado rango de edad y de un determinado nivel socioeconómico, podríamos optar por dirigirnos también a personas de otros rangos de edad y de otros niveles socioeconómicos.
Para ello puede ser necesario crear nuevos bienes o servicios, o simplemente adaptar los productos que ya tenemos, de modo que también puedan satisfacer las necesidades o deseos de los otros tipos de consumidores.

Aumentar los puntos de ventas

Aumentar los puntos de ventas consiste en aumentar los lugares en donde podemos ofrecer o vender nuestros productos a los consumidores finales.
La idea de aumentar los puntos de ventas es ampliar nuestro mercado y poder llegar a consumidores del mismo tipo al que estamos atendiendo, pero que estén en lugares en los que no eran distribuidos nuestros productos.
Para aumentar los puntos de ventas, podemos abrir nuevos locales, tiendas, sucursales o franquicias, podemos hacer uso de nuevos intermediarios o distribuidores, o podemos crear nuevos canales de ventas como, por ejemplo, la creación de una página web donde ofrezcamos y vendamos nuestros productos.

Buscar mercados externos

Exportar es una variación de la estrategia anterior, consiste en atender nuevos mercados, pero que estén en el extranjero.
Para poder exportar debemos buscar hacer contacto con intermediarios en el extranjero que quieran distribuir o vender nuestros productos, o buscar clientes que nos compren directamente.
La forma más sencilla de lograr ello es creando nuestra página web y promocionar nuestros productos en Internet. Otra forma de empezar a exportar es participando en ferias internacionales.
Pero antes de ello debemos tener en cuenta que el primer requisito para poder exportar es contar con un producto de muy buena calidad.

Mejorar el servicio al cliente

Brindar un buen servicio al cliente es la forma más eficiente de hacer crecer un negocio. Consiste en brindar una buena atención, un trato amable, cumplir con los tratos y promesas, ofrecer una rápida atención, un trato personalizado, etc.
Para ello es necesario capacitar a todo nuestro personal, sobretodo aquél que tenga que interactuar constantemente con el cliente.
El brindar un buen servicio al cliente nos permite crecer, ya que no sólo logramos que el cliente vuelva a comprarnos o visitarnos, sino que también logramos que recomienden nuestros productos o servicios a otros consumidores.

Aumentar la publicidad

Por último, otra forma de hacer crecer un negocio es aumentando la inversión en publicidad, para lo cual no es necesario tener que gastar mucho dinero.
Para aumentar la publicidad podemos, por ejemplo, hacer uso de afiches, folletos, volantes, tarjetas de presentación, participar en ferias, crear una página web y hacer publicidad en Internet, dar obsequios con el nombre impreso de nuestra empresa, etc.
Pero siempre teniendo en cuenta que la mejor publicidad es la publicidad boca a boca, que consiste en crear o brindar un producto o servicio de muy buena calidad, a tal punto que nos permita ser siempre recomendados por nuestros clientes.

BOVEDA

Diferencia entre cajero y bóveda

Así estés visitando un banco para depositar o retirar dinero, usualmente tendrás que interactuar con un cajero. Sin embargo, si deseas mantener un ítem valioso seguro en un banco, necesitarás acceso a la bóveda del banco, algo que probablemente no verás estando allí. La diferencia principal entre un cajero y una bóveda es que un cajero es parte del personal del banco, mientras que una bóveda es un lugar seguro donde algunos clientes guardan cosas valiosas.

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Tareas del cajero del banco

Un cajero del banco suele ser la primera persona que ves cuando entras a una institución financiera. Esta persona se encarga de varias transacciones bancarias para los clientes, como hacer depósitos, cobrar cheques, aplicar pagos de préstamos y retirar dinero a pedido de un cliente.

Lugares donde trabajan los cajeros

Los cajeros del banco trabajan en bancos independientes, como también en sucursales que se encuentran en supermercados y otras locaciones. La persona en este puesto, usualmente, puede trabajar a medio tiempo o a tiempo completo. Además, un cajero no sólo interactúa con clientes, sino también con otro personal bancario como administradores de la sucursal y oficiales de crédito.

Bóveda del banco

Un cajero rara vez trabaja con la bóveda del banco. En su lugar, el administrador de la sucursal es quien por lo general tiene acceso a ella. Una bóveda del banco es un espacio seguro que tiene ítems valiosos de los clientes, como dinero, monedas, documentos, registros o artículos importantes. Una bóveda protege los ítems de un cliente de desastres naturales, incendios, robo u otras amenazas.

Construcción de la bóveda

Una bóveda es similar a una caja de seguridad con la excepción de que los trabajadores de la construcción la construyen dentro de un edificio. Consiste de un muro blindado, dispositivos de bloqueo complicados y una gran puerta cerrada herméticamente. El tamaño estándar de una bóveda es de 36 por 79 pulgadas (90 por 197,5 cm), de acuerdo con K.L. Security Enterprises. No obstante, puedes construir bóvedas de numerosos tamaños. Las empresas suelen tener bóvedas de acero inoxidable.

Ubicación de las bóvedas

Historicamente, encontrarías una bóveda en el sótano de una institución financiera. No obstante, la bóveda de un banco podría aparecer en una ubicación discreta del piso de la sucursal. A parte de un banco, puedes encontrar bóvedas en hoteles de lujo, tiendas de libros raros, museos, oficinas de gobierno, algunas joyerías u oficinas de correos.

Bóvedas y clientes

Las bóvedas tienen numerosas cajas de seguridad de varios tamaño dentro. Un administrador de la sucursal, por lo general, hace que un cliente firme para entrar y salir de ella. Además, este miembro del personal bancario suele llevar al cliente a la bóveda. Un cliente tiene una llave para abrir su caja de seguridad personal. Adicionalmente, suele haber una cámara de seguridad fuera y dentro de la bóveda.

Tasa de interés

La tasa de interés (o tipo de interés) es el precio del dinero o pago estipulado, por encima del valor depositado, que un inversionista debe recibir, por unidad de tiempo determinando, del deudor, a raíz de haber usado su dinero durante ese tiempo. Con frecuencia se le llama "el precio del dinero" en el mercado financiero, ya que refleja cuánto paga un deudor a un acreedor por usar su dinero durante un periodo.

En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia (oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado. En este sentido, la tasa de interés es el precio del dinero, el cual se debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en préstamo en una situación determinada. Por ejemplo, si las tasas de interés fueran las mismas tanto para depósitos en bonos del Estado, cuentas bancarias a largo plazo e inversiones en un nuevo tipo de industria, nadie invertiría en acciones o depositaría en un banco. Tanto la industria como el banco pueden ir a la bancarrota, un país no. Por otra parte, el riesgo de la inversión en una empresa determinada es mayor que el riesgo de un banco. Sigue entonces que la tasa de interés será menor para bonos del Estado que para depósitos a largo plazo en un banco privado, la que a su vez será menor que los posibles intereses ganados en una inversión industrial.

Historia del concepto

Aparentemente el cobro de interés se remonta a la antigüedad más remota. Por ejemplo, en textos de las religiones abrahámicas se aconseja contra el cobro de interés excesivo.

Posteriormente, en la Edad Media europea el cobro de interés fue, bajo la influencia de las doctrinas católicas, considerado inaceptable: el tiempo se consideraba propiedad divina, cobrar entonces por el uso temporal de un objeto o bien (dinero incluido) era considerado comerciar con la propiedad de Dios, lo que hizo que su cobro fuese prohibido bajo pena de excomunión.

Posteriormente, Tomás de Aquino adujo que cobrar interés es un cobro doble: por la cosa y por el uso de la cosa. Consecuentemente, cobrar interés llegó a ser visto como elpecado de Usura.

Esta situación empezó a cambiar durante el Renacimiento. Los préstamos dejaron de ser principalmente para el consumo y empezaron (junto al movimiento de dineros) a jugar un papel importante en la prosperidad de ciudades y regiones. Frente a eso, la escuela de Salamanca propone una nueva visión del interés: si el que recibe el préstamo lo hace para beneficiarse, el que lo otorga tiene derecho a parte de ese beneficio dado que no sólo toma un riesgo pero también pierde la oportunidad de beneficiarse de ese dinero usándolo de otra manera, el llamado coste de oportunidad.

Con esas nuevas proposiciones se empiezan a crear las bases para la percepción del dinero como una mercadería, la cual, como cualquier otra, puede ser comprada, vendida o arrendada. Una importante contribución a esta visión se origina con Martín de Azpilcueta, uno de los más prominentes miembros de esa escuela. De acuerdo con él, un individuo prefiere recibir un bien en el presente a recibirlo en el futuro. Esa "preferencia" implica una diferencia de valor, así, el interés representa un pago por el tiempo que un individuo es privado de ese bien.

Época moderna

Véase también: Historia del pensamiento económico

Los primeros estudios formales del interés se encuentran en los trabajos de Mirabeau, Jeremy Bentham y Adam Smith durante el nacimiento de las teorías económicas clásicas. Para ellos, el dinero está sujeto a la ley de la oferta y demanda transformándose, por así decirlo, en el precio del dinero. Posteriormente, Karl Marx ahonda en las consecuencias de esa transformación del dinero en mercadería, que describe como la aparición del capital financiero.

Esos estudios permiten, por primera vez, al Banco Central de Francia intentar controlar la tasa de interés a través de la oferta de dinero (cantidad de dinero en circulación) con anterioridad a 1847.

A comienzos del siglo XX, Irving Fisher incorpora al estudio del fenómeno diferentes elementos que lo afectan (tal como la inflación) introduciendo la diferencia entre las tasas deinterés nominal y real. Fisher retoma la idea de la escuela de Salamanca y aduce que el valor tiene una dimensión no solo cuantitativa sino también temporal. Para este autor, la tasa de interés mide la función entre el precio futuro de un bien con relación al precio actual en términos de los bienes sacrificados ahora a fin de obtener ese bien futuro.

En la actualidad la concepción de la tasa de interés tanto entre académicos como en la práctica en instituciones financieras está fuertemente influida por las visiones de John Maynard Keynes y Milton Friedman.

Los tipos de interés como instrumento de la política monetaria[editar]

Desde el punto de vista de la política monetaria del Estado, una tasa de interés alta incentiva el ahorro y una tasa de interés baja incentiva el consumo. De ahí la intervención estatal sobre los tipos de interés a fin de fomentar ya sea el ahorro o la expansión, de acuerdo a objetivos macroeconómicos generales.

Dado lo anterior, las tasas de interés "reales", al público quedan fijadas por:

• La tasa de interés fijada por el banco central de cada país para préstamos (del Estado) a los otros bancos o para los préstamos entre los bancos (la tasa interbancaria). Esta tasa corresponde a la política macroeconómica del país (generalmente es fijada a fin de promover el crecimiento económico y la estabilidad financiera).
• La situación en los mercados de acciones de un país determinado. Si los precios de las acciones están subiendo, la demanda por dinero (a fin de comprar tales acciones) aumenta, y con ello, la tasa de interés.
• La relación a la "inversión similar" que el banco habría realizado con el Estado de no haber prestado ese dinero a un privado. Por ejemplo, las tasas fijas de hipotecas están referenciadas con los bonos del Tesoro a 30 años.

Las tasas de interés en la banca

En el contexto de la banca se trabaja con tasas de interés distintas:

• Tasa de interés activa: Es el porcentaje que las instituciones bancarias, de acuerdo con las condiciones de mercado y las disposiciones del banco central, cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito a los usuarios de los mismos. Son activas porque son recursos a favor de la banca.
• Tasa de interés pasiva: Es el porcentaje que paga una institución bancaria a quien deposita dinero mediante cualquiera de los instrumentos que para tal efecto existen.
• Tasa de interés preferencial: Es un porcentaje inferior al "normal" o general (que puede ser incluso inferior al costo de fondeo establecido de acuerdo a las políticas del Gobierno) que se cobra a los préstamos destinados a actividades específicas que se desea promover ya sea por el gobierno o una institución financiera. Por ejemplo: crédito regional selectivo, crédito a pequeños comerciantes, crédito a ejidatarios, crédito a nuevos clientes, crédito a miembros de alguna sociedad o asociación, etc.

Tipos de interés nominales y reales

Véase también: Ecuación de Fisher

Los tipos de interés se modulan en función de la tasa de inflación. El tipo de interés nominal engloba el crecimiento de los precios (tasa de inflación) y el tipo de interés real, (con el que el prestamista gana dinero). Cuando el tipo de interés nominal es igual a la tasa de inflación, el prestamista no obtiene ni beneficio ni pérdida, y el valor devuelto en el futuro es igual al valor del dinero en el presente. Una tasa de inflación superior al tipo de interés nominal implica un tipo de interés real negativo y, como consecuencia, una rentabilidad negativa para un inversor.

Tasas de interés fijo e interés variable

Artículos principales: Interés fijo e Interés variable.

Los conceptos de tipo de interés fijo y tipo de interés variable se utilizan en múltiples operaciones financieras, económicas e hipotecarias -como la compra de vivienda-.¹

La aplicación de interés fijo supone que el interés se calcula aplicando un tipo único o estable (un mismo porcentaje sobre el capital) durante todo lo que dura el préstamo o eldepósito.

En la aplicación de interés variable el tipo de interés (el porcentaje sobre el capital aplicado) va cambiando a lo largo del tiempo. El tipo de interés variable que se aplica en cada periodo de tiempo consta de dos cifras o tipos y es el resultado de la suma de ambos: un índice o tipo de interés de referencia (p.e. Euribor) y un porcentaje o margen diferencial.²

Tipos de interés del mercado

El mercado, en el que se negocian valores tales como bonos, acciones, futuros, etc., por efecto de la oferta y la demanda, fija para cada clase de activos un tipo de interés que depende de factores tales como:

• Las expectativas existentes sobre la tasa de inflación.
• El riesgo asociado al tipo de activo: los inversores exigen un tipo de interés mayor como contrapartida por asumir mayores riesgos.
• La preferencia por la liquidez: cuanto menos líquido sea el activo, mayor compensación exigirán los inversores. Por este motivo los inversores suelen exigir retribuciones mayores por inversiones a mayor plazo.

Aspectos macroeconómicos de los tipos de interés

La macroeconomía se interesa por la influencia de los tipos de interés en otras variables de la economía, en particular con:

• La producción y el desempleo
• El dinero y la inflación

MULTICOLINEALIDAD

En el modelo de regresión lineal múltiple

(9.1)

el estimador por mínimos cuadrados se obtiene resolviendo el sistema de ecuaciones

(9.2)

Por tanto, para calcular es necesario invertir la matriz . Se pueden dar las siguientes situaciones:

	Una (o más) de las columnas de la matriz de diseño X, ..j, es una combinación lineal exacta de las otras columnas, esto es, una variable explicativa es combinación lineal de las otras. Entonces el rang < k + 1, el = 0 y no existe -1. Por tanto el sistema = XtY no tiene solución única. No se puede estimar unívocamente el vector . Este sería el caso extremo de multicolinealidad que en la práctica no se suele dar.
	El caso opuesto al anterior se da cuando las variables regresoras son ortogonales. Esto es, (9.3) En este caso los resultados del modelo de regresión se pueden interpretar sin ambigüedad. La matriz XtX es diagonal y la matriz V ar también es diagonal, lo que implica que los estimadores i, i = 1,2,...k, son incorrelados. El signo de i es igual al signo del coeficiente de correlación r, y la contribución de la variable regresora xi a R2 es independiente de las otras variables regresoras que están incluídas en el modelo de regresión, esto es, si se elimina alguna variable regresora o se añade una nueva (ortogonal), la contribución de xi es la misma.
	En la mayoría de las situaciones lo que ocurre es una situación intermedia entre los dos casos extremos anteriores. Esto es, existe una cierta relación entre las variables explicativas lo que hace que los estimadores i estén correlacionados. Si está relación es muy fuerte porque dos o más variables regresoras “están próximas” a una relación de linealidad del tipo   siendo 1,2,...,k números no todos iguales a cero. Entonces se tiene un problema de multicolinealidad. Aunque exista problema de multicolinealidad, se puede ajustar y estimar el modelo de regresión lineal, pero con mucha variabilidad, en el sentido de que las varianzas de los estimadores de los coeficientes del modelo son muy altas, lo que afecta al estudio del modelo.

Desde otro punto de vista, comparando la V ar cuando se utiliza el modelo de regresión lineal múltiple con dos regresores y cuando se utiliza el modelo de regresión lineal simple de un solo regresor. Se obtiene que

si existe alta multicolinealidad 1 - r₁₂² 0 y, por tanto, V ar >> V ar.

La última ecuación se generaliza para un modelo de regresión lineal con k variables regresoras, de la siguiente forma

(9.4)

donde r_i^.resto² es el coeficiente de correlación múltiple entre la variable explicativa x_i y el resto de variables explicativas.

Se denomina factor de incremento de la varianza al número

(9.5)

Por tanto,

(9.6)

De (9.6) se deduce que V ar < V ar, lo que implica que el modelo de regresión lineal simple estima con mayor precisión la influencia de la variable x_i en la variable respuesta que el modelo de regresión múltiple.

Si existe multicolinealidad, el FIV es muy grande y V ar es mucho mayor que V ar.

De todo lo anterior se deduce que en un problema de regresión múltiple con fuerte multicolinealidad se verificará:

	Los estimadores i tendrán varianzas muy altas y estarán muy correlacionados entre sí.
	Por la alta variabilidad de los estimadores i puede ocurrir que los contrastes individuales (contrastes de la t) sean no significativos mientras que el contraste conjunto (contraste de la F) sea altamente significativo.
	La multicolinealidad normalmente afecta a unas variables y a otras no, por tanto, puede afectar a unos parámetros del modelo y a otros no.
	La multicolinealidad no afecta a las predicciones , residuos , y varianza poblacional .
	En resumen la multicolinealidad es un problema de la muestra de la que se quiere obtener más información de la que contiene.
	Se resuelve el problema de multicolinealidad eliminando del modelo las variables explicativas dependientes. Esto es, se deben eliminar del modelo aquellas variables que proporcionan una información que se obtiene de otras variables ya incluídas en el modelo.

Detectando la multicolinealidad.

La multicolinealidad indica que existe una fuerte correlación entre las variables regresoras, por lo tanto para detectarla se debe estudiar:

Gráfico de dispersión matricial.

El gráfico de dispersión matricial de las regresoras permite tener una idea acerca de la posible relación lineal entre dos regresoras (ver Figura 9.1.).

 

	La matriz de correlaciones de las variables regresoras, R. La existencia de algún valor alto fuera de la diagonal de esta matriz (ri,j, ij, es próximo a ±1) , indica que existe una fuerte relación lineal entre las variables regresoras xi y xj. Pero ésto no es suficiente ya que la matriz R no detecta fuertes relaciones de una variable regresora con un conjunto de variables regresoras.  Por ejemplo, considérese un conjunto de k (k grande) regresoras, donde las variables x1,x2,...,xk-1 son independientes pero la variable xk está relacionada con las otras por la siguiente relación exacta   Éste es un caso extremo de multicolinealidad y no se puede calcular  ya que rang = k. Pero si k es grande todos los términos de R son pequeños, ri,j = 0, si ij, i,j = 1,...,k - 1  y  ri,k 0, i = 1,...,k - 1.
	Los elementos de la diagonal de la matriz R-1. Ya que se verifica que el i-ésimo elemento de esta matriz es (8.7) por tanto si FIV es un valor muy alto, existe multicolinealidad causada por la variable xi. Por ejemplo  si diagR-1 = FIV > 10 ri.resto2 > 0'9. Como consecuencia se debería eliminar la variable explicativa xi del modelo de regresión. El inconveniente de este método es que la matriz R-1 se calcula con poca precisión (depende mucho de la muestra) cuando la matriz R es casi singular (su determinante es próximo a cero).
	Calcular los autovalores de la matriz R. Si las variables regresoras son ortogonales, todos los autovalores de R son iguales a uno, pero si hay multicolinealidad, al menos uno de los autovalores de R es próximo a cero, la variable regresora asociada a ese autovalor será la que es aproximadamente una combinación lineal de las otras variables regresoras. Para medir si un autovalor es próximo a cero o, equivalentemente, para medir la multicolinealidad asociada a la matriz R se utiliza el índice de condicionamiento de la matriz R que es una buena medida de la singularidad de esta matriz. La definición del índice de acondicionamineto es la siguiente, (9.8)

 

A modo indicativo se puede utilizar el siguiente criterio:

* Si 10 < IC no hay multicolinealidad.

* Si 10 < IC < 30, hay moderada multicolinealidad.

* Si IC > 30, hay alta multicolinealidad.

Autovalores y autovectores de una matriz.

Sea A una matriz cuadrada de orden k. Considérese la ecuación

donde I es la matriz identidad. A las soluciones de esta ecuación se les denomina autovalores (raíces características) de la matriz A. Debe tenerse en cuenta que si es próximo a cero entonces uno (al menos) de los autovalores de A es próximo a cero.

Dado el autovalor _i, i = 1,...,k, los autovectores (o vectores característicos) _i asociados a _i se obtienen resolviendo la siguiente ecuación vectorial

esta ecuación se puede escribir de forma matricial como sigue

donde E es una matriz diagonal cuyos elementos son los autovalores y V es la matriz cuyas columnas son los autovectores que se pueden elegir ortogonales y unitarios. Entonces V es una matriz ortonormal, sus filas (o columnas) son ortogonales y de módulo 1, verificando la siguiente relación

de donde